兩會(huì)即將結(jié)束，金融相關(guān)的話題成為此次會(huì)議的熱點(diǎn)之一，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，市場(chǎng)主體如何分享金融服務(wù)的雨露甘霖？本網(wǎng)特就相關(guān)話題一一盤點(diǎn)并解讀。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融

　　[政府工作報(bào)告]：

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起。促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。”

　　[解讀]：

　　2014年被首度被寫入政府工作報(bào)告后，過(guò)去一年是互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展的一年，目前中國(guó)已是全球最大的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。截至2014年底余額寶資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到5789.36億元，在余額寶身后，還有它帶動(dòng)的龐大的寶寶軍團(tuán)。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品用戶規(guī)模為7849萬(wàn)。另一種互聯(lián)網(wǎng)金融的形式P2P在國(guó)內(nèi)也是方興未艾，目前國(guó)內(nèi)P2P行業(yè)規(guī)模也已是全球最大。易觀智庫(kù)的研究顯示，2014年國(guó)內(nèi)P2P行業(yè)規(guī)模達(dá)2012.6億元人民幣，2014年新上線的網(wǎng)貸平臺(tái)就超過(guò)900家。然而在迅猛成長(zhǎng)的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也遭遇了成長(zhǎng)的煩惱，尤其是其中的重災(zāi)區(qū)P2P不斷傳出跑路或是詐騙的丑聞。2014年全年出現(xiàn)提現(xiàn)困難或倒閉的P2P平臺(tái)數(shù)量達(dá)275家。央行行長(zhǎng)周小川3月12日在記者發(fā)布會(huì)上說(shuō)，除了P2P網(wǎng)貸之外，網(wǎng)絡(luò)支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)绕渌麕醉?xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)整體發(fā)展比較健康。從總體上來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融要逐步制定一些適合互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的規(guī)則。

　　[代表委員觀點(diǎn)]：

　　全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)易綱：出臺(tái)政策既要拿捏把握度，又要促進(jìn)發(fā)展，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融要適度監(jiān)管。

　　全國(guó)政協(xié)委員、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授賀強(qiáng)：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)摒棄一刀切，實(shí)行分級(jí)監(jiān)管。針對(duì)規(guī)模體量較大的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，不能單方面從可能產(chǎn)生的負(fù)面影響來(lái)定義監(jiān)管的松緊。金融機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力也應(yīng)當(dāng)作為監(jiān)管幅度調(diào)整的重要參考，進(jìn)而避免過(guò)于從風(fēng)險(xiǎn)控制角度追求“抓大放小”，忽視了從行業(yè)發(fā)展角度“扶優(yōu)限劣”。

　　普惠金融

　　[政府工作報(bào)告]：

　　“大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場(chǎng)主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖。”

　　[解讀]：

　　互聯(lián)網(wǎng)的海量、長(zhǎng)尾、小微等特征，為發(fā)展普惠金融提供了全新選擇。在不少學(xué)者看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融是最值得關(guān)注的普惠金融實(shí)踐，讓每一個(gè)市場(chǎng)參與者都享受到平等的金融服務(wù)。目前，不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)開(kāi)始逐步渠道下沉，探索利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將金融服務(wù)帶給更多的草根群體。螞蟻金服日前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，過(guò)去一年，新增的農(nóng)村余額寶用戶超過(guò)2000萬(wàn)，農(nóng)民因此增收7億元。

　　[代表委員觀點(diǎn)]：

　　全國(guó)人大代表、銀監(jiān)會(huì)消費(fèi)者保護(hù)局局長(zhǎng)鄧智毅：普惠金融是對(duì)金融體系的補(bǔ)充，與商業(yè)金融、政策金融形成三足鼎立，覆蓋市場(chǎng)主體的金融服務(wù)。通過(guò)稅收差異化和監(jiān)管政策差異化向普惠金融傾斜，以期可持續(xù)。

　　全國(guó)政協(xié)委員、證監(jiān)會(huì)市場(chǎng)部副主任王嫻：建議充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推動(dòng)金融服務(wù)下鄉(xiāng)。可以根據(jù)農(nóng)民的使用習(xí)慣，利用互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新金融服務(wù)。農(nóng)村地區(qū)很多居民仍習(xí)慣使用存折，未使用銀行卡，無(wú)法適用基于銀行卡綁定的互聯(lián)網(wǎng)支付流程，建議在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，從便利性角度出發(fā)，繼續(xù)沿用存折，探索與在線支付相關(guān)聯(lián)的途徑，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村居民從線下支付到線上支付的逐步過(guò)渡。另外建議探索建立應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的在線身份識(shí)別方式，提升農(nóng)村金融普惠的技術(shù)支撐”，讓農(nóng)村用戶也能享受便利的理財(cái)服務(wù)等。

　　民營(yíng)銀行：

　　[政府工作報(bào)告]：

　　“推動(dòng)具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，成熟一家，批準(zhǔn)一家，不設(shè)限額。”

　　[解讀]：

　　2014年3月，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)五個(gè)民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案。7月銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)三家民營(yíng)銀行的籌建申請(qǐng)，即深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行；9月份，銀監(jiān)會(huì)再批準(zhǔn)兩家民營(yíng)銀行——浙江網(wǎng)商銀行和上海華瑞銀行。2014年底，前海微眾銀行正式開(kāi)始試營(yíng)業(yè)，其他幾家也將在近期正式面世。盡管目前民營(yíng)銀行整體業(yè)務(wù)推進(jìn)不快，但民營(yíng)銀行的誕生凝聚了各界對(duì)金融改革的期待。隨著今年“存款保險(xiǎn)制度”的推出，民營(yíng)銀行建立將有更加完善的制度保障。兩會(huì)報(bào)告的內(nèi)容透露出，在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，今年國(guó)家或?qū)?duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行擴(kuò)容。

　　[代表委員觀點(diǎn)]：

　　全國(guó)人大代表，中國(guó)華融資產(chǎn)管理股份有限公司董事長(zhǎng)賴小民認(rèn)為：中國(guó)的大銀行太多，小銀行太少。美國(guó)有八九千家的中小銀行，他們有三億人口。我們中國(guó)有十三億人口，銀行才幾百家，金融類法人機(jī)構(gòu)大約只有三千多家，還是太少。所以要大力發(fā)展中小銀行，特別是民營(yíng)銀行，讓更多的資本支持百姓個(gè)性化特色化和大眾化的需要。

　　全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)銀行監(jiān)事梅興保：要使民營(yíng)銀行如雨后春筍般發(fā)展。

　　信用體系建設(shè)

　　[政府工作報(bào)告]：

　　“推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，建立全國(guó)統(tǒng)一的社會(huì)信用代碼制度和信用信息共享交換平臺(tái)，依法保護(hù)企業(yè)和個(gè)人信息安全。”

　　[解讀]：

　　2015年1月5日，中國(guó)人民銀行在官網(wǎng)上發(fā)布了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司這8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。這意味著國(guó)內(nèi)的個(gè)人征信市場(chǎng)化的閘門正式開(kāi)啟，利用市場(chǎng)化的手段推進(jìn)社會(huì)征信體系建設(shè)的探索大幕拉開(kāi)。不過(guò)，對(duì)于征信行業(yè)來(lái)說(shuō)，目前還存在信息標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)共享機(jī)制不完善等問(wèn)題，阻礙了行業(yè)發(fā)展。

　　[代表委員觀點(diǎn)]：

　　全國(guó)人大代表、上海金融學(xué)院副院長(zhǎng)陳晶瑩：政府部門掌握著近90%的信息資源，大量分散在各個(gè)部門，彼此未打通，且多處于“沉睡”狀態(tài)。建議開(kāi)放政務(wù)信用信息，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)；建議采用向征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類開(kāi)放政務(wù)信用信息的模式，即除涉公共安全數(shù)據(jù)外，不涉隱私和公共安全的數(shù)據(jù)可完全開(kāi)放共享，涉隱私的數(shù)據(jù)則通過(guò)簽署保密協(xié)議有限使用。